车停酒店门口，半夜被人偷开出去兜风，结果撞得稀巴烂。车主找保险公司理赔，保险公司却振振有词：开车的人又是酒驾又是无证，属于免责条款，我们不赔！
这理由听着是不是挺有道理？可法院的判决却让保险公司傻了眼：赔！不仅要赔27万车损，连2万鉴定费都得一起掏！
这到底是怎么回事？咱们一起来看看这个案子。
仅供示意
事情是这样的：张先生把自己的车停在某酒店门口，第二天凌晨，一个喝了酒的王先生路过，发现车门没锁，一时手痒就把车开出去“兜风”了。结果可想而知，这位既没驾照又喝了酒的老兄很快就把车撞了，追尾前车，自己的车也严重损毁。
交警一查：无证驾驶、饮酒驾驶，全责！公安机关也认定王先生属于偷开他人机动车，给了他行政拘留十三日的处罚。
张先生发现车丢了赶紧报警，后来找到车已经是废铁一堆了。王先生和他家人也不赔钱，张先生只好找保险公司理赔。可保险公司一句话就给怼回来了：驾驶人饮酒、无证驾驶，这都是合同里写得清清楚楚的免责情形，我们不赔！
张先生不服，把保险公司告到了北京昌平法院。
法庭上，保险公司振振有词：张先生在投保单上签字了，我们该说明的都说明了，免责条款有效，这事跟我们没关系。
可法院审理后，给出了完全不同的答案。
首先，法院认定这事确实属于保险责任范围。车是被别人偷开走撞坏的，这属于保险合同里说的“被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺”造成的损失，当然该赔。
最关键的是第二个问题：保险公司能不能拿开车人酒驾无证来说事？
法院的观点很明确：不能！
为啥？因为车是被偷走的！张先生作为车主，压根不知道车被人开走了，更不可能控制车辆的运行。这种情形，签合同时谁能预料到？
保险公司把第三方的违法驾驶行为作为不赔的理由，这本质上是在用格式条款加重车主的责任。这种条款，保险公司得向车主明确提示和说明才行。可保险公司拿不出证据证明自己尽到了这个义务，法院当然不认。
再说了，保险合同里还有一条：第三方损害造成保险事故的，车主可以直接找保险公司索赔。王先生偷开车撞坏了车，这不就是典型的第三方侵权吗？按这条约定，张先生也有权直接找保险公司理赔。
至于赔多少，法院委托鉴定机构评估，结果显示车已经没修的价值了，建议推定全损。车损险保额是30万，车辆报废后还有3万的剩余价值归张先生，所以保险公司要赔27万。张先生花的2万鉴定费，也是为了查明损失必须花的钱，保险公司也得掏。
最后法院判决：保险公司赔偿张先生27万，外加2万鉴定费。
这个案子给我们提了个醒：保险合同里的免责条款，不是保险公司说免责就能免责的。尤其是那些格式条款，如果保险公司没尽到明确提示说明义务，法院不一定支持。
对车主来说，车被偷开走撞了，保险公司以各种理由拒赔，别急着认栽。第三方侵权造成的损失，按合同约定是可以直接找保险公司理赔的。保险公司赔完钱，可以向真正的肇事者追偿，这是保险公司的事，跟车主没关系。
最终，法院的判决既保护了车主的合法权益，也体现了法律的公平正义。车主投保就是为了防风险，风险真来了保险公司不能随便找个理由就不赔。尤其是车辆被偷开这种情况，车主已经够倒霉的了，保险公司更应该按合同办事，而不是钻免责条款的空子。
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